Банк Открытие, тел. 8-800-700-7877: кредитование, кредиты малому бизнесу, ипотека, депозиты. Банк для Москвы. Банк для России.

СМИ о банке

РОЗНИЧНЫЕ БАНКИ ПРОСЯТ ЦБ ОТСРОЧИТЬ ОГРАНИЧЕНИЯ ПСК И ИЗМЕНИТЬ МЕТОДИКУ ЕЕ РАСЧЕТА

06 июня 2014

Руководители розничных банков просят главу Банка России Эльвиру Набиуллину внести ряд изменений в порядок расчета полной стоимости кредита (ПСК), в том числе выделить новые категории, ввести особый учет ставок банков с госучастием, отсрочить введение жестких ограничений ПСК и ввести ряд других мер.

В случае практического внедрения ограничений ПСК в нынешнем виде возможна остановка рынка, дальнейшая концентрация потребкредитования в узкой группе банков и сворачивание бизнеса коммерческих кредитных организаций, говорится в письме, текст которого имеется в распоряжении агентства "Интерфакс-АФИ".

Письмо подписали руководители Альфа-банка (MOEX: ALFB), Ситибанка, ТКС банка, банка "Ренессанс кредит", Связного банка, "Хоум кредит энд финанс банка" (MOEX: HCFB) (ХКФ банка), ФК "Открытие" (входят Номос-банк (MOEX: NMOS), банк "Открытие", Ханты-Мансийский банк, войдет "Петрокоммерц" (MOEX: PETR)), Кредит Европа банка, банка "Русский стандарт" (MOEX: RSBN), Совкомбанка, ОТП банка.

В письме предлагается исключить кредитные карты и расчетные карты с овердрафтом из числа категорий потребительских кредитов, ПСК по которым подлежит ограничению. Также банкиры хотят вернуться к обсуждению основных критериев для определения категорий потребительских кредитов, в том числе необходимости выделение в отдельные категории кредитов "зарплатным" клиентам и экспресс-кредитов.

По мнению розничных банков, до момента введения жестких ограничений ПСК в действие необходимо как минимум годовое осуществление расчета среднерыночного значения ПСК в тестовом режиме. Кроме этого, на первом этапе реализации закона "О потребительском кредитовании" Банк России может отказаться от применения мер воздействия к банкам, вынужденным нарушать установленные ограничения.

Также, по мнению банкиров, целесообразно начать ограничение ПСК с тех видов кредитов, ПСК по которым имеет большое значение.

ЧЕМ ПУГАЮТ

Банк России в преддверии вступления в силу положений закона "О потребительском кредитовании", по которому максимальный размер ПСК не должен более чем на треть превышать средний показатель по конкретному виду кредита, провел тестовые расчеты средней ПСК по 20 различным категориям кредитов и в апреле ознакомил банки с этими расчетами. Баки обнаружили значительное отклонение расчетной ПСК от того показателя, который реально применяется розничными банками.

Как говорится в письме, по предварительным оценкам, ограничение величины ПСК значениями, указанными в расчетах Банка России, будет означать "автоматическое" сокращение объемов кредитования более чем на 60%, при этом по отдельным категориям кредитов (кредитные карты) сокращение может составить до 90%.

Если бы предлагаемые ограничения были введены с 1 января 2013 года, это привело бы к сокращению объема кредитования на 57%. Только по банкам, подписавшим письмо, граждане недополучили бы почти 400 млрд рублей кредитов, утверждается в письме.

БАНКИ С ГОСУЧАСТИЕМ КАК УГРОЗА

Розничные банки отмечают, что категории потребкредитов, определенные ЦБ, объединяют кредитные продукты частных банков и банков с госучастием. Однако банки с госучастием обладают большой базой "зарплатных" клиентов, что позволяет серьезно снизить кредитные риски. Кроме того, банки с госучастием по факту получили доступ к данным ПФР и ФНС, что позволяет им определять платежеспособность потенциальных клиентов. Наконец, особое положение банков с госучастием на рынке депозитов, рыночных заимствований и рефинансирования обеспечивает им пассивную базу, совокупная стоимость которой на 4-5 процентных пункта ниже стоимости пассивов прочих банков.

"Таким образом, при сопоставимой процентной марже банки с государственным участием могут предложить своим клиентам кредиты в среднем на 5-10 процентных пунктов дешевле, чем коммерческие банки (в зависимости от вида кредита)", - говорится в письме.

Коммерческие банки пытались конкурировать на счет большей гибкости продуктовых предложений, применения инновационных технологий и так далее. Жесткое ограничение ПСК приведет к резкому снижению процентной маржи, падению рентабельности, отказу от инвестиций и в новые технологи и программы, предупреждают банки. В результате коммерческие банки будут вынуждены всерьез рассматривать перспективу выхода из рынка потребительского кредитования.

Как говорится в письме, банки считают целесообразным или отказаться от взвешивания размера ПСК по объемам выдачи, или установить особый порядок для включения в расчет данных, предоставленных банками с госучастием. "Исходя из различий в фактическом уровне кредитного риска (с учетом доли зарплатных клиентов), при расчете среднерыночного значения ПСК представляется справедливым корректировочное увеличение размера ПСК для кредитов, предоставленных такими банками, как минимум на 5 процентных пунктов либо, напротив, полное исключение представленных ими данных из общего расчета", - говорится в письме.

КАРТАМ - ОСОБЫЙ ПОРЯДОК

Банки также отмечают необходимость отмены ограничения или изменения порядка расчета ПСК по кредитным картам. При ее определении для карточных продуктов приходится использовать гипотетический предполагаемый график погашения задолженности по карте, который на практике обычно не встречается. В реальности заемщик-держатель карты совершает в течение срока ее действия большое число операций по выборке кредита. Поскольку объем выдачи по кредиту фактически оказывается значительно большим, чем то значение, которое используется при расчете ПСК, действительная стоимость кредита будет для него значительно меньше расчетного значения ПСК. Серьезное искажение вносит плата, взимаемая за выдачу и обслуживание карты.

По картам для привилегированных клиентов стоимость годового обслуживания является значительной, при этом их владельцы не заинтересованы в установлении крупного лимита, соответственно, влияние платы за обслуживание на величину ПСК необоснованно возрастает, полагают авторы письма.

По расчетным картам с овердрафтом, то есть картам с низким кредитным лимитом, комиссия за годовое обслуживание незначительна и относится в большей мере к расчетной составляющей карты, но при этом оказывает существенное влияние на величину ПСК при соответствующей методике ее расчета.

КРЕДИТЫ ЗАРПЛАТНИКАМ И ЭКСПРЕСС-КРЕДИТЫ - В ОТДЕЛЬНЫЕ КАТЕГОРИИ

Также банкиры считают необходимым возврат к обсуждению критериев для определения категорий потребительских кредитов, включая выделение кредитов, которые предоставлены заемщикам, имеющим зарплатные счета в банке-кредиторе, и экспресс-кредитов.

Как отмечают в банках, определенная категория заемщиков испытывает потребность в максимально оперативном получении средств, для них скорость принятия банком решения зачатую является основным фактором. Необходимость быстрой оценки кредитоспособности заемщика и обеспечение доступности денежных средств влечет для кредитной организации дополнительные затраты и риски, а значит, повышение стоимости таких кредитов. Объединение таких кредитов с традиционными кредитными продуктами сделает их выдачу экономически нецелесообразными для банков. Это будет означать выталкивание части заемщиков из банковской системы и росту "серого" рынка, полагают банкиры.

ПРОСЬБА ПОДОЖДАТЬ

Банки также предлагают отложить на неопределенный срок вступление в силу положений закона о потребительском кредите, ограничивающих величину ПСК. С учетом различий уровня доходов граждан в регионах и уровня развития самих регионов введение ограничений ПСК по всей стране, включая новые субъекты федерации, может привести к снижению доступности кредита.

Образовавшийся временной ресурс банкиры предлагают использовать на углубленную оценку регулирующего воздействия с привлечением независимых международных консультантов, чтобы привести всесторонний анализ предложений по определению категорий потребительских кредитов и ограничению ПСК на кредитную индустрию страны и ее экономику.