СМИ о банке

ТРИ ВАЛЮТЫ — ОДИН ВКЛАД

12 августа 2015

Стоит ли открывать депозитный счет в рублях, долларах и евро
Мультивалютные вклады теоретически позволяют защитить сбережения от колебаний курсов валют. Стоит ли соглашаться на такие депозиты?
Когда экономика нестабильна, лучший способ защитить сбережения - разложить их по разным валютам, советуют финансовые консультанты. Это позволяют сделать мультивалютные вклады, объединяющие в себе счета в различных валютах. Их доли в корзине формируются по желанию клиентов, например по трети в рублях, долларах и евро. По словам руководителя департамента карточного, депозитного и комиссионного бизнеса банка "Уралсиб" Игоря Чучкина, интерес к этим продуктам растет в период нестабильности на валютном рынке.
РБК проанализировал мультивалютные вклады в крупнейших розничных банках. Какие условия предлагают они и на что стоит обратить внимание?
СТАВКИ
Стандартная комбинация валют в крупных российских банках - рубль, доллар и евро. Из 15 крупнейших банков по объему срочных вкладов мультивалютные вклады есть только у семи. Некоторые кредитные организации предлагают экзотические варианты. Так, Связь-банк в рамках мультивалютного вклада размещает средства клиента в китайских юанях, швейцарских франках и фунтах стерлингов. Средства в юанях можно держать также в Автовазбанке.
Самыми высокими оказались процентные ставки по рублевой части мультивалютного депозита у банка "Открытие". При внесении на счет суммы более 100 тыс. руб. клиент может рассчитывать на прибыль в размере 10,1% годовых. Чуть меньшую ставку по рублям можно получить в банке "Уралсиб" (9,6%) и Бинбанке (9,2%).
Однако валютные ставки на этих вкладах - в долларах и евро-относительно низкие. Самые высокие ставки по валютным счетам у банка "Открытие" (2,75% годовых в долларах) и Бинбанка (2,45% годовых в евро). "Уралсиб" по условиям своего мультивалютного вклада предлагает всего по 1,3% годовых по обеим валютам.
Эти ставки ниже самых выгодных предложений по валютным вкладам в июле среди крупнейших банков. Тогда Бинбанк и Московский кредитный банк предлагали 4,5 и 4% для вкладов в долларах и евро.
НЕСНИЖАЕМЫЙ ОСТАТОК
У всех банков есть неснижаемый остаток по каждому из трех счетов, входящих в мультивалютный вклад. Например, у Сбербанка нижняя планка - €5, $5 и 5 руб. То есть если вы положите на счет €100, $100 и 10 тыс. руб., сможете переводить между своими счетами 9995 руб., $95 и €95. Но ставка в таком депозите по всем валютам - 0,01% годовых.
Если в желании получить более высокую ставку вы согласитесь поднять планку неснижаемого остатка выше - €500, $500 и 15 тыс. руб., обратите внимание, что суммы на счетах должны быть существенно больше. Иначе вы просто не сможете активно использовать возможности мультивалютного вклада - продавать и покупать валюту.
При открытии такого депозита также стоит обратить внимание на возможность частичного снятия и пополнения. Пополнять его обычно дают все банки, а вот снимать - нет. Например, Сбербанк запрещает частичное изъятие вклада, а Промсвязьбанк предусмотрел эту возможность вплоть до неснижаемого остатка.
ВАЛЮТНЫЕ ОПЕРАЦИИ
Количество операций между счетами мультивалютных вкладов ничем не ограничено. Но использовать такой вклад для торговли валютой с целью заработать не стоит. Эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова говорит, что операции будут проводиться по курсу банка и он может быть совсем не выгодным. Например, в понедельник, 10 августа, курсы покупки и продажи доллара США в Промсвязьбанке составляли 60,64 руб. и 65,64 руб. В Райффайзенбанке разница составляла 5,15 руб., в Сбербанке - 6 руб., в Бинбанке - 4руб.
Некоторые банки позволяют проводить операции по мультивалютным вкладам в интернет-банке, а некоторые - нет. Это стоит уточнить при открытии счета, как и то, сообщает ли банк курс при проведении операции в интернете. "Финальный курс показывается при подтверждении операции", - говорит руководитель направления центра вкладных продуктов Бинбанка Анна Тарасенко. "У нас конвертация производится моментально, поэтому курс определяется на момент запроса", - объясняет начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина.
ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
В теории мультивалютный депозит выглядит идеальным выбором вложения средств, когда курсы валют за неделю могут меняться на несколько процентов. Но на практике спрос на этот продукт в российских банках падает. Чучкин из "Уралсиба" говорит, что, несмотря на периодический всплеск интереса к таким продуктам, в последние шесть месяцев их количество стабильно падает. В конце июня 2015 года МДМ Банк убрал мультивалютные вклады из своей линейки. Причина - низкая популярность этого продукта среди клиентов, рассказал заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин.
Дело в том, что у мультивалютных вкладов нет никаких уникальных особенностей. Все услуги, которые "упакованы" в этот продукт, - счета в разных валютах, частичное пополнение вкладов, возможность менять валюту по невыгодным курсам банков - можно и так получить в банках. А дополнительные ограничения отдельных банков, например Райффайзенбанка, который заставляет держать на мультивалютном вкладе не менее 50% в рублях, напротив, заставляют вкладчиков искать другие варианты размещения средств.
"Мультивалютные вклады - это абсолютно маркетинговая вещь. Поэтому в портфелях банков их так мало", - говорит вице-президент ВТБ24 Ашот Симонян. У ВТБ24 такого вклада нет. Сулейманова, финансовый советник Института финансового планирования, не советует открывать такие вклады сегодня: "У меня был опыт использования мультивалютного счета. Но все превратилось в то, что из трех валют я использовала две, да и то пассивно".
Стратегии формирования валютной корзины из-за падения рубля стали куда проще. "Лучшее вложение - это депозит в американской валюте. После повышения ставки ФРС, которого мы ожидаем в сентябре, и без того уверенный рост курса доллара продолжится", - говорил на прошлой неделе старший стратег Sberbank CIB Владимир Пантюшин.
Какие ставки по мультивалютным вкладам предлагают крупнейшие российские банки, %
Как мы считали: В исследовании участвовали банки из топ-15 по объему срочных вкладов, по данным Frank RG на 1 февраля 2015 года. Мы взяли условный вклад на сумму 150 тыс. руб. и разделили его на три равные доли. По курсу на 7 августа 2015 года эти доли составили: 50 тыс. руб., $783,21 и €716,23. Исключением стал Райффайзенбанк, у которого минимальная сумма вклада должна быть эквивалентна 1 млн руб., причем на валютных счетах может лежать не более половины от суммы вклада.
Источники: данные банков на 7 августа 2015 года, расчеты РБК

Онлайн-звонокOnline call
По почте
Задать вопросQuestion
СкрытьClose