СМИ о банке

Интервью с председателем правления банка «Открытие» Михаилом Задорновым

26 декабря 2018

В.: Кредитный портфель банка «Открытие» по итогам года вырастет на 30-40 процентов. Об этом нашему каналу рассказал глава банка Михаил Задорнов. Озвучил он и прогнозы на будущее. Полная версия интервью — прямо сейчас на нашем канале.

КОР.: Михаил Михайлович, 2018-й год для финансовой группы «Открытие»- вы столько всего пережили за этот год. Объединение трёх негосударственных пенсионных фондов, объединение трёх страховых компаний, процесс объединения с «Бинбанком», передача непрофильных активов и многое-многое другое. Вы в целом довольны этим годом?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «ОТКРЫТИЕ»: Очень довольны — именно тем, что всё, что вы перечислили, мы запланировали где-то в феврале — в марте. И хотя это казалось почти невозможным, все меры по организации группы, по упрощению её структуры. А сколько мы ещё более мелких компаний за это время закрыли или объединили — даже не перечислить. Вот группа полностью за один год структурирована, причём вот такие масштабы объединения пенсионных фондов, страховых компаний — они, в общем, на рынке прецедентны. Поэтому огромный объём организационной работы сделан. И по сути мы где-то уже со второго полугодия занимаемся нормальным банковским и страховым бизнесом. Во многом на «Росгосстрахе» была вот эта вот убыточность ОСАГО, и негатив от этого сегмента рынка распространялся. Сейчас «Росгосстрах» прибыльный, ОСАГО в «Росгосстрахе» прибыльное. И это влияние, на самом деле, на весь страховой рынок. Поэтому занимаемся всё в большей степени бизнесом. Группа полностью была в середине года докапитализирована, также помимо организационных вопросов. И где-то банковский бизнес с сентября, когда мы уже отстроили свои кредитные конвейеры внутри «Открытия» и «Бинбанка», мы активно развернули продажи. Осталось вот у нас последнее действие — это объединение «Открытия» и «Бинбанка». Начинаем уже в праздники, к сожалению, многим нашим сотрудникам придётся работать и в выходные дни, в новогодние дни. Увы, такова вот иногда непростая банкирская жизнь, на самом деле.

КОР.: Если говорить конкретно о банке «Открытие», каковы результаты 2018 года? На сколько удалось нарастить портфель кредитов, какая динамика? Что будет с прибылью по итогам года?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Портфель розничных кредитов у нас вырастет за этот год примерно на 30 процентов. То есть, где-то в полтора раза быстрее рынка. Хотя мы отдаём себе отчёт, что это пока ещё очень небольшие величины. Дело в том, что предыдущие собственники, кстати говоря, и «Открытия», и «Бинбанка», они не очень стремились давать массовые такие кредитные продукты, может быть. за исключением ипотеки. Корпоративный портфель, вот именно как мы говорим «здоровый портфель» — то есть, тот, который правильно выдан, не связан с предыдущими собственниками или собственниками банков, он даже, наверное, более чем на 30 процентов увеличится в этом году. Мы сейчас подведём итоги, и я думаю, где-то до 40 процентов будет рост кредитного портфеля юридических лиц, если взять корпоративные, малый и средний бизнес. Но это только старт, потому что в следующем году у нас наблюдательный совет только утвердил бизнес-план на следующий год. Там рост портфеля, в 2019-м году, примерно 70 процентов предполагается — и по физическим лицам, и по юридическим лицам. Это уже вот такой год рывка по бизнесу. Прибыль в этом году будет. Во многом она связана с тем, что прошло серьёзное погашение долгов, в том числе, проблемных. Прибыль по МСФО будет измеряться примерно 90-95 миллиардами рублей. Но это пока не всё, связанное с таким чистым бизнесом. Это вот именно структурирование группы, погашение прошлых долгов

КОР.: В вашей бизнес-стратегии в прибыли должен был быть и «Бинбанк», и «Росгосстрах». Всем ли удалось?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: «Росгосстрах» в прибыли. «Бинбанк» где-то будет около нуля — результат по международным стандартам. У «Открытия», как я уже сказал, достаточно хорошая прибыль. И объединённый банк, «Открытие» плюс «Бинбанк», будет с хорошим капиталом, где-то 340-350 миллиардов рублей, полностью сформированный, как мы говорим живыми деньгами. Так что, в принципе, для развития бизнеса не только в следующем году но и на 2-3 года вперёд, все условия у «Открытия» созданы.

КОР.: Вы передали в банк «Траст», на базе которого создан банк непрофильных активов, свои непрофильные активы на 438 миллиардов рублей. Расскажите, что это за активы, в каком они состоянии были? Начал ли «Траст» с ними разбираться, и когда возможна активная распродажа уже этих активов?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: В целом, «Траст» становится банком непрофильных активов. К марту следующего года будет закончено формирование всего вот этого пула «непрофилей», как мы их называем. Часть — это просто различные, как правило, промышленные и сельскохозяйственные предприятия, которыми владели банки, или которые банки получили — и «Открытие», и «Бинбанк», и «Траст», и «Рост-Банк», вот те, кто входили в группу «Открытие», в группу «Бинбанка», в группу «Промсвязьбанка». Таких активов по номинальной стоимости около 2 триллионов рублей будет. И этими предприятиями, по сути, нужно управлять. То есть, часть ценных бумаг они, к сожалению, безнадёжны. Мы просудимся, постараемся обанкротить предприятия владельца. Но рассчитывать на такой серьёзный результат невозможно. А вот промышленные предприятия — нужно получить за ними операционный контроль, акционерный контроль. То есть, получить доступ к управлению этими предприятиями. И дальше коллеги из «Траста» строят просто стратегии развития этих предприятий. Где-то меняется менеджмент, где-то менеджмент сохраняется. Цель — получить прибыль, показать рынку, что это предприятие работает, и затем, как правило, продать тем, кто специализируется в сельском хозяйстве, птицеводстве, строительстве домов. Потому что мы понимаем уже на опыте российских банков, что не должны банкиры заниматься управлением промышленными предприятиями. Это не наш профиль, мы должны заниматься именно своим банковским, страховым, лизинговым делом — то есть, тем, где мы профессионалы. И «Траст» уже сейчас начал первые сделки по продаже активов. Они проходят, или кредиты просто «Трасту» гасятся. На самом деле, на несколько десятков миллиардов рублей в этом году уже, во втором полугодии, погашение долгов прошло. Но всё-таки основная работа — это 2019-2020 годы.

КОР.: При этом вы говорили, что и пенсионный, и страховой бизнес «Открытия» может быть продан — частично или полностью. Когда, и есть ли уже претенденты возможные?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Вы знаете, пока претендентов нет, но мы их и не ищем. Хотя, вообще-то, отдельные разговоры, такие намёки появляются.

КОР.: То есть, интересуются?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Да, некоторый интерес есть. Просто мы считаем, как и для банковского бизнеса «Открытия», так и для страхового, для пенсионного, должно пройти два-три года устойчивой такой динамики с хорошей прибылью. Просто мы не хотим, тем более, вот эти активы финансовые, профильные, продавать сразу и быстро. Мы должны продемонстрировать отдачу на капитал, хорошие бизнес-результаты на протяжении ну хотя бы двух лет. Потом рынок увидит, что это прибыльный, хороший бизнес. Потом уже будет реорганизован, оптимизирован, и дальше будем искать инвесторов. При этом вы правы — мы не считаем, что банк сначала должен часть своих акций продать. На какой из активов находится спрос, тот и будет первым выставлен на рынок, поскольку конечная цель Центрального Банка как нашего основного акционера — это именно продажа в рынок этих активов.

КОР.: А сам банк «Открытие» когда может быть продан? Назывались даты 2021-й, 2022 год. И кто, главное, может купить такой крупный банковский бизнес?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Мы ориентируемся на 2021 год. Вы знаете, во-первых, его может купить массовый инвестор. Если у банка будет хорошая отдача на капитал ...

КОР.: То есть, выйти с акциями на биржу?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Выйти с IPO на биржу, где российские просто граждане, юридические лица. При хорошей динамике банка они, вполне возможно, примут участие в таком размещении на российской бирже. Мы будем предлагать и иностранным инвесторам, потому что есть инвесторы, есть специальные фонды, которые в российский финансовый сектор инвестируют. Для начала, на 2021 год — это будет относительно небольшой пакет, 20 процентов, может быть. мы примерно на такой пакет ориентируемся.

КОР.: Хорошо. По поводу поведения вкладчиков. Несколько месяцев назад фиксировалась такая тенденция, что вкладчики забирали деньги — как с валютных вкладов, так и с рублёвых. И даже на руках у населения скопилась рекордная за шесть лет сумма наличных. Естественно, банкам пришлось повышать ставки по вкладам, чтобы заманить вкладчиков. Что сейчас — фиксируете ли вы отток или какую-то другую тенденцию? И какова политика банка «Открытия» по ставкам?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Во-первых, ставки банки повышали в августе-сентябре, не только поскольку хотели удержать вкладчиков, а просо потому, что примерно с июня месяца переломился тренд, который продолжался в 2016-2017 годах по неуклонному снижению ставок вместе со снижением инфляции. Ставки достигли своего самого низкого уровня, причём не только по депозитам, но и по кредитам примерно в апреле 2018-го уходящего года. А затем просто сначала — ещё один виток санкций. Затем ориентиры ЦБ, который чётко сказал, что пока со снижением ставок он закончил, они просто повлекли перелом тренда. И получилось, что более чем на процент по существу, даже более — может быть, около полутора процентов с апреля по сегодняшний день ставки поднялись. Поэтому это не просто борьба с оттоком вкладчиков, а объективный тренд. Ставки продолжают повышаться.

КОР.: Какую тенденцию сейчас вы фиксируете, и будете ли и дальше повышать?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Вы знаете, у нас идёт прирост последние месяцы, ноябрь-декабрь. Хотя я скажу честно: для "Открытия«и «Бинбанка» это сейчас не главный показатель. Потому что банки традиционно были избыточны, имели избыточные пассивы, именно привлекая деньги населения по высоким ставкам, и размещались эти деньги в проекты собственников. То есть, не было такого активного кредитования. Поэтому мы как раз, с одной стороны, развиваем сейчас кредитование, увеличиваем кредитные портфели, и не стремимся активно наращивать депозиты. депозиты у двух банков, «Открытия» и «Бинбанка», около одного триллиона рублей, если так вот грубо судить. Это примерно 3-3,5 процента российского депозитного рынка, это достаточно большая величина. И наша задача — в следующем году мы хотим где-то процентов на 8-10 увеличить депозитный портфель. У нас есть рост, причём, я могу сказать, что в отличие от ряда других банков у нас и в августе, и в сентябре, и до конца года — у нас есть прирост валютных депозитов, и в «Открытии», и в «Бине». То есть, здесь, несмотря на рыночный тренд ...

КОР.: То есть, вы не фиксируете тренд на дедолларизацию так называемую?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Мы не фиксируем. Хотя мы видим по статистике всей банковской системы, что сейчас на счетах российских граждан в банковской системе минимальная за последние, наверное лет, может быть, десять сумма долларов и евро, валюты. Она примерно сейчас измеряется где-то 85-84 миллиардами долларов, если мы в доллары переведём разные валюты. Это исторически очень низкая сумма. И это связано явно не только с тем, что рубль перестал обесцениваться какое-то время. Потому что когда рубль стабилен, люди постепенно в рубли перемещаются. Но, конечно, это все слухи спекуляции.

КОР.: Это связано с американскими санкциями, в том числе во втором пакете так называемом.

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Именно, вы правы.

КОР.: Хорошо. Но если всё-таки второй пакет санкций введут, там шла речь о том, что ряду российских банков могут ограничить расчёты в долларах. Может ли это произойти, по вашим оценкам? Каким банкам, и, главное, какой защитный механизм выработан на сегодня?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Я думаю, что до конца вам никто не может сказать, что сделает администрация США и когда это произойдёт — в феврале, весной. Да, в целом — и мы, как эксперты, российские банки, мы обсуждаем, что не исключено расширение такого санкционного списка ещё на один-два крупных российских банка. Примерно мы понимаем, какие кандидаты в этом списке. Произойдёт ли это с какой-то степенью достоверности — посмотрим, подождём конца первого — начала второго квартала 2019 года.

КОР.: Какой защитный механизм выработан для этих банков?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Вы знаете, на самом деле, не буду перечислять имена, но ряд российских банков работает, полностью отключённый от системы долларовых расчётов. Таких банков в России немало. Поэтому их клиенты, соответственно, пользуются в расчётах, например, карточных, пользуются карточками системы НСПК «Мир», российской картой «Мир». Она, конечно, не работает за границей. Хотя вот в Армении, в Белоруссии сейчас можно ей уже воспользоваться. Конечно, в западных странах или, там, в Китае ты пока этой карточкой не рассчитаешься. Это с точки зрения клиентов-физических лиц. И создана система сейчас переводов через Центральный Банк и между крупнейшими банками, которые фактически отдельно, например, от Swift совершают основные расчёты между крупными банками именно в рублях. Поэтому, по сути, ограничения, если они будут для отдельных банков, они коснутся, прежде всего, долларовых переводов и их клиентов. И это уже в случае санкций, к сожалению, вещь неизбежная. Но, в отличие от того же самого 2014-го года, и банки, и предприятия уже нашли способы адаптации к этой неприятной ситуации.

КОР.: Если вернуться к поведению вкладчиков по поводу ипотеки: недавно аналитики Центробанка представили свой отчёт. Они говорят о том, что возможен риск надувания так называемого ипотечного пузыря, потому что очень много ипотеки люди берут, не оценивая риски, растёт просрочка. Вы согласны с такими опасениями аналитиков регулятора?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Не согласны. Мы понимаем, что Центральный Банк беспокоится, когда какой-то идёт серьёзный тренд — а в этом году явно будет больше 22 процентов прирост портфелей всех кредитов населения, не только ипотеки, но и потребительских автокредитов. И ипотека сама растёт ещё быстрее, особенно в последние месяцы, когда люди ожидают и возможного роста цен на жильё, введения НДС, и так далее. Настроения-то не самые благоприятные, с точки зрения прогнозов. Тем не менее, надо понимать, что цены на жильё практически три года последние серьёзно не выросли. Поэтому рост доходов, заработной платы — может быть, неверно сказал «доходов» — заработная плата у многих поднялась. И с точки зрения доступности жилья, жильё в ипотеку стало доступно для более широких категорий населения. Этот спрос на ипотеку во многом с этим-то и связан, что просто уже не 15 процентов россиян, а 20 процентов семей могут получить ипотеку и могут по ней рассчитаться.

КОР.: При этом Центробанк предлагает ввести так называемые ипотечные каникулы, когда заёмщикам разрешат в сложной жизненной ситуации отсрочить выплаты по ипотеке.

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Вы знаете, это всё-таки больше дискуссия была. Просто это масс-медиа отреагировали на одну из многочисленных дискуссий. Нет такой рекомендации. Этого не нужно делать, я вас уверяю. Дело в том, что в стандартный банк, выдающий ипотеку, мы в том числе, — вы можете попросить и так, например, один или два месяца — специально так настроены продукты — так называемых платёжных каникул. Ну, например, вы в отпуск уехали длительный, или поехали куда-то учиться. Банки просто сдвигают платёжный график, допустим, на 1-2 месяца, и вы можете месяц-два не платить. Специально рекомендовать это каким-то нормативным документом — это просто не нужно, потому что и так это общая рыночная практика. А вот если это навязывать банкам, то они просто поднимут ставочку для того, чтобы переложить вот эти издержки отдельных клиентов на всех заёмщиков. И ничего хорошего для большинства людей это не обещает.

КОР.: Михаил Михайлович, последнее время много говорят об излишнем огосударствлении российских банков. Стало известно о переговорах акционеров «Альфа-Банка» с возможными покупателями. По-вашему, насколько критичным для нашей банковской системы может оказаться переход одного из крупнейших частных банков под контроль другого банка, особенно, если он будет государственным?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Во-первых, для того, чтобы это был государственный банк, нужно, чтобы либо правительство, либо Центральный Банк выделили для эотй покупки условно шесть, пять, семь миллиардов долларов. То есть, это, получается, сейчас там полтриллиона рублей. Я думаю, что мне трудно себе представить, что, например, парламент или правительство всерьёз проголосуют за такое действие. Невозможно себе просто в реальности представить.

КОР.: То есть, это может быть только покупка другим частным банком?

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Это может быть только другой частный банк, иностранный банк, что опять-таки сегодня малореалистично. Этот сценарий не представляется реальным, если это только там не какая-то крупная промышленная группа, которые наоборот сейчас пытаются всячески, и правильно, избавиться от непрофильного для себя бизнеса и сосредоточиться на своём основном деле. Поэтому действительно — разные были разговоры, правда, уже достаточно давно, ещё год назад. Но я не верю, что это такой реалистичный сценарий. И хорошо, что «Альфа-Банк», как крупнейший частный банк, работает. Нужны и частные банки, и иностранные банки. Я с вами соглашусь, что такое усиление роли государства — оно может быть в ситуации такой непростой послекризисной временным, но затем-то всё-таки нужна приватизация. Приватизация и банков, и других финансовых активов, поскольку всё-таки государство не должно владеть большей частью экономики.

КОР.: Михаил Михайлович, спасибо большое за это интервью.

МИХАИЛ ЗАДОРНОВ, ПРЕЗИДЕНТ-ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ПАО БАНК ФК «Открытие»: Спасибо вам.